BANKA KREDİSİ KULLANALIM, AMA NASIL ?
2017 yılında bankalar KGF kefaleti ile küçük ve orta ölçekli firmalara bilanço ve gelir tablosu verilerinin çok üstünde krediler vermekten imtina etmediler.
Yıllık cirosu 7-8 milyon civarında bulunan bir firmanın planladığı yatırımları için herhangi bir yapılabilirlik raporu olmadan sadece firma ortaklarının talebi ile ve üstelik yatırım kredisi statüsünde değil, işletme sermayesi kapsamında kredi kullandırdılar.
Yaşanmış bir olaydır ve bahsettiğim üzere yıllık cirosu 8 milyona yaklaşan bir firmaya 17-18 milyon civarında kredi kullandırdılar ve kullandırılan kredilerin büyük çoğunluğu 48-60 ay vadeli ve aylık ödemeli taksitli ticari krediydi.
2019 yılına gelindiğinde firmanın söz konusu yatırımı, karşılaşılan teknik sorunlar nedeni ile zamanında ticarileşemedi ve nakit akış sağlanamayınca firma söz konusu kredilerin taksitlerini ödeyemeyerek idari takip kapsamına alındı.
Akabinde bankanın Bölge Müdürlüğü, risk izleme ve diğer ilgili birimleri ile yapılan toplantılar neticesiz kaldı ve o dönemde Cumhurbaşkanlığı tarafından yayınlanan ve yatırım kredisi kapsamında KGF kefaleti ile kullandırılan kredilerin 96 aya kadar yeniden yapılandırılması imkânı tanınırken, söz konusu banka işin en başında yatırım kredisi kapsamında kullandırmadığı için çıkmaza girildi ve o malum son !
Kredi riski için teminat verilen GAYRİMENKULLERİN SATIŞA KONULMASI !
İşin en acı ve üzücü tarafı krediyi kullandıran şubenin müdürünün sözde TECRÜBELİ olması !
Tecrübeli bir şube müdürünün müşterisini getirdiği durum !
Ya tecrübeli olmasaydı ne olurdu ? dediğinizi duyuyorum.
O halde öz kaynakları ile değil, banka kaynakları ile işlerini büyütmek isteyen küçük ve orta ölçekli işletme sahiplerinin aşağıda yer alan hususlara dikkat etmesini öneririm.
- Eğer planladığınız bir yatırım için kredi almayı düşünüyorsanız, mutlaka yatırım ile ilgili yapılabilirlik projesi hazırlayın ya da hazırlatın.
- Projenizin dinamik analiz ölçütlerini iyi anlamaya çalışın ve indirgenmiş geri ödeme süresini taleplerinizde dikkate alın.
- Projeniz ile alacağınız kredinin tutarını belirlemiş olacaksınız ve ihtiyacınızdan fazla krediyi KGF kefaleti olsa dahi ve size “ TECRÜBELİ ŞUBE MÜDÜRÜ ! “ tarafından teklif edilse dahi kullanmayınız.
- Kredi taksitleri, ödeme gücünüzü aşmamalıdır.
- Kısa süreli nakit ihtiyaçlarınızı kısa vadeli krediyle; yatırım ihtiyaçlarınızı ise uzun dönemli ve içerisinde geri ödemesiz dönem bulunan krediler ile finanse edin.
- Kredi kullanımlarınızda esnek ödeme planlarını tercih edin ve banka ile anlaşmalarınızda erken ödeme opsiyonunu mutlaka sözleşmeye ekletin ve erken ödeme durumda ödenecek erken ödeme komisyonu olacak ise bunun koşullarını işin en başında belirleyin ve karşılıklı yazılı hale getirin.
- Eğer mevsimsel koşullara göre azalan ve artan satışlarınız var ise ödeme planlarınızı ona göre ayarlayın ve gerekirse “ Balon ödemeli” planları tercih edin ve nakit akışınızı doğru yöneterek kredi sürecinde temerrüt durumuna düşme riskinden kurtulun.
- Satışlarınız ve tahsilatlarınız yabancı para cinsinden değil ise yabancı para cinsinden kredi kullanmayınız.
- Banka ile ilişkinizi uzun vadeli planlar üzerine kurun ve kredi kullandıktan sonra nakit akışınızı farklı bir bankadan geçirmeyin.
- Bankayı uzun dönemli stratejik bir iş ortağınız olarak görün ve ona göre davranın.